Malgré les lois successives, les banques conservent la plus grande part de marché de l’assurance emprunteur (environ 85 % !). À des taux d’intérêt historiquement bas, ces derniers ne manquent pas l’occasion d’atteindre leur marge bénéficiaire pour l’assurance-crédit. Cela, bien sûr, dépend de l’emprunteur. Par conséquent, il est important de prendre les bonnes décisions lors du choix de l’assurance-crédit, et pour cela il existe des dispositifs qui protègent l’emprunteur contre les abus.
Plan de l'article
Libre choix de l’assurance-crédit au moment de la négociation du crédit
Initialement, la loi Lagarde de 2010 a introduit le libre choix de l’assurance-crédit de l’emprunteur. Les ventes liées (promotion visant à imposer un abonnement à un produit ou service pour en obtenir un autre) sont strictement interdites en France ! Cette loi s’applique également aux banques lorsqu’elles souscrivent un prêt.
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Ainsi, votre banque ne peut légalement exiger que vous ayez votre propre contrat d’assurance crédit (soi-disant « contrat de groupe »). Il est également illégal de pratiquer l’ « extorsion au taux d’intérêt », ce qui oblige une banque à conditionner le taux de crédit offert aux emprunteurs dans la souscription d’une assurance collective.
Le changement d’assurance-crédit
Il y a 2 appareils qui permettent aux emprunteurs de changer d’assurance-crédit :
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- Hamon Law : Dans les 12 premiers mois suivant la signature de son offre de prêt, l’emprunteur peut modifier son assurance-crédit à tout moment 15 jours avant la fin de la première année d’assurance.
- Bourquin Law : Après la première année d’assurance, l’emprunteur peut changer d’assurance à l’anniversaire de son contrat, sous réserve d’un préavis de 2 mois.
Le problème pour l’emprunteur en raison de la conversion de l’assurance-crédit en assurance en dehors de la banque est principalement due à une une meilleure couverture et presque systématiquement tributaire d’importantes économies dans leur contribution.
Ces mesures permettent aux emprunteurs d’être compétitifs afin de trouver les conditions douanières les moins coûteuses. Avec une offre plus attrayante, l’emprunteur économise le coût total de son prêt.
Arrivée de la demande d’amentation Bourquin en janvier 2018
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Bourquin le 1er janvier 2018, J’Borrote J’Assurance a eu du mal à déterminer la date anniversaire de leur contrat d’assurance-crédit souscrit à leur banque. Cela peut être la date de signature de l’offre de crédit, la date de la première soumission, le 1er janvier ou la date de signature de la demande d’adhésion. Cela n’a pas facilité le processus de changement pour les emprunteurs et a conservé une source d’erreur pour la date d’entrée en vigueur, ce qui était nécessaire pour l’achat d’un nouveau contrat d’assurance-crédit doit être utilisé. La CCSW est donc parvenue à un compromis : la date anniversaire du changement d’assurance-crédit en vertu de la Loi Bourquin est la date de signature de l’offre de prêt.
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Depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon, en particulier la possibilité de modifier l’assurance de l’emprunteur au cours des 12 premiers mois de son prêt. La présente loi s’applique aux emprunteurs qui ont signé un prêt immobilier après le 26 juillet 2014. Ce délai d’un an permet aux emprunteurs de comparer les différentes offres concurrentes et de bénéficier de propositions plus avantageuses. Cela leur permet d’être assurés dans une entreprise autre que celle où le crédit est souscrit. A partir du moment où l’emprunteur choisit un contrat avec les mêmes garanties qui correspondent au contrat original, la La banque ne refuse pas la substitution. Toutefois, la Banque se réserve le droit d’accepter ou de rejeter la nouvelle demande pendant 10 jours ouvrables.
En conclusion, quelle que soit la situation dans laquelle l’emprunteur se trouve : retraité, exécutif ou jeune emprunteur, il est plus avantageux de passer par la délégation d’assurance pour son prêt immobilier. Les coûts supplémentaires encourus par l’assurance collective peuvent parfois doubler le taux de la délégation d’assurance. En fait, la délégation d’assurance est basée sur le statut individuel de l’emprunteur, tandis que l’assurance collective prend en compte tous les risques qui conduisent à une surévaluation des prix.
Une réforme qui a été renouvelée pour avril 2020 ?
Selon le projet de loi d’octobre 2019 sur la libéralisation du marché de l’assurance emprunteur, le sénateur Bouquin semble vouloir se retourner. La réforme vient d’être appelée L’amendement a été déposé, mais n’entraînera aucun changement significatif. Le texte est actuellement en cours d’examen par le Sénat. Si elle est acceptée, elle entrera en vigueur en avril 2020. L’objectif est d’accélérer la mise en œuvre de cet amendement afin de renforcer la législation sur le droit de changer l’emprunteur d’assurance. En effet, M. Bourquin note que les banques ne respectent pas les divers droits des particuliers en matière d’assurance emprunteur.
En outre, les banques sont souvent accusées de ne pas informer adéquatement les clients qui ont contracté des prêts immobiliers qu’ils ont la possibilité de choisir leur contrat d’assurance-crédit. Dans le cadre de l’action demandée par l’honorable parlementaire, il souhaite que l’emprunteur soit informé par écrit dans son contrat d’assurance de la date à laquelle il peut résilier sa couverture annuellement. En cas de non-respect de cette En règle générale, les banques doivent payer une amende allant jusqu’à 15000 euros en utilisant la DGCRF.
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