Quelle banque pour obtenir le meilleur prêt immobilier ?

Quelle banque pour obtenir le meilleur prêt immobilier ?

Il ne suffit plus de négocier le meilleur tarif pour votre bien immobilier ! Le poids du taux de crédit immobilier dans le coût total de votre prêt immobilier a diminué si fortement que vous devez changer votre approche et concentrer votre attention sur le coût total de votre prêt immobilier, en commençant par l’assurance emprunteur.

Pour simplifier votre travail, nous vous offrons le meilleur APR que vous pouvez obtenir pour ce mois de février 2021. Il s’agit d’une combinaison optimisée de :

A lire en complément : Quelles sont les aides pour un premier achat immobilier ?

  • Les échelles des meilleurs taux de crédit immobilier obtenus par notre comparateur de prêts immobiliers ; les meilleurs taux d’assurance emprunteurs
  • obtenus par notre comparateur d’assurance de prêt immobilier.

Quel est le meilleur taux d’intérêt annuel effectif pour votre immobilier en février 2021 ?

Voici les meilleurs APRs que vous devez être dans être en mesure de négocier pour votre prêt immobilier (et on vous dira comment l’obtenir dans le reste de l’article). Ce n’est que le taux moyen. Pour déterminer le taux que vous pouvez demander en fonction de votre âge, de votre situation professionnelle, de votre revenu et de votre résidence, vous devez utiliser la comparaison des prêts immobiliers et le comparateur d’assurance emprunteur.

 

A lire aussi : Comment renégocier son prêt immo ?

Meilleure échelle EAR Profil « Excellent » — Février 2021
, Âge de l’emprunteur : 30 ans Âge de l’emprunteur : 40 ans Âge emprunteur : 50 ans Âge  : 65 ans
Durée du prêt immobilier : 10 ans 0,75% 0,81% 1.00% 1,58%
Durée du prêt immobilier : 15 ans 0,83% 0.90%
Durée de remboursement Immobilier : 20 0,91% 1.03% 1.25% 1.82 %
Prêt immobilier : 25 ans 1,14% 1.28% 1.43% 2.01%

%

Meilleure échelle APR Profil « Bon » — Février 2021
, Âge de l’emprunteur : 30 ans Âge de l’emprunteur : 40 ans Âge de l’emprunteur  : 65 ans
Durée du prêt immobilier : 10 ans 1,00% 1, 06% 1,31% 1,88 %
Prêt immobilier : 15 ans 1,09 % 1,6% 1,39% 1,95
Prêt immobilier : 20 ans 1.26% 1.37% 1.59% 2,15%
Crédit immobilier : 25 ans 1,47% 1.62% 1.76% 2,33%

C’est la combinaison de ces deux comparateurs que vous pouvez utiliser pour calculer le meilleur taux annuel que vous pouvez demander. L’utilisation de ces deux outils, en particulier le comparateur d’assurance-crédit, est très pertinente. Pour ceux d’entre vous qui ont des problèmes de santé (diabète, VIH, spondylarthrite, cancer ou autres) qui ont plus de 55 ans ou qui empruntent pour de gros montants, c’est l’étude sur mesure de l’assurance emprunteur qui devrait être privilégiée. Comme nous l’avons souligné récemment, le taux de prêt ne devrait plus être l’élément central de vos négociations avec la banque ou l’agent immobilier (voir « Négocier la délégation de l’assurance-crédit au lieu du taux de crédit immobilier doit être votre priorité »). Il est devenu beaucoup plus rentable d’opérer une assurance emprunteur simplement parce que la marge de négociation est beaucoup plus grande.

Pour la base Le TAEG (ou plus tôt le TEG) devrait être le élément pour faire des comparaisons entre les offres de prêts immobiliers, mais culturellement, les emprunteurs sont restés concentrés sur le taux de crédit immobilier offert par la banque. Les distributeurs de crédit immobilier (banques et intermédiaires de crédit) ont également continué à communiquer par le biais de cet article pour compléter le carnet de commandes.

Tout d’abord, vous n’avez pas besoin de vous précipiter vers votre offre de crédit ou votre simulation actuelle pour vérifier si vous avez effectué ou effectué une bonne opération. Seule l’intégration des paramètres qui vous seront révélés à la suite de cet article vous permettra d’en être sûr.

Comme vous pouvez le voir à toutes les tables, surtout si vous déménagez un peu plus âgé (et oui, même avec 40 ans nous allons de l’avant), l’APEG est loin de montrer les meilleurs versements du mois, les prêts immobiliers ou les médias (y compris leblogpatrimoine.com).

Ainsi, cela signifie simplement que les coûts d’utilité d’un prêt immobilier ont un effet qui est loin d’être neutre ou même est devenu les éléments les plus chers de votre prêt.

En fait, vous avez déjà remarqué que le taux annuel de votre simulation de crédit ou de votre offre de prêt est généralement loin du taux d’intérêt initialement annoncé par votre banquier ou votre prêt immobilier. Vous verrez aujourd’hui qu’ils sont peut-être plus loin… en réalité.

Soit dit en passant, si votre agent immobilier vous a fait une simulation uniquement par le biais de son logiciel de crédit, le taux annuel en pourcentage a-t-il été noté ? ou correspondait-il à ce qui était plus tard sur votre offre de prêt ?

Alors pourquoi personne ne montre le meilleur APR du mois et de commencer par ce est un TAEG ?

Nous avions déjà insisté sur l’importance de savoir comment calculer votre taux annuel réel, c’est-à-dire le REEL APR ajusté, afin de ne pas se concentrer sur la notification de la Banque. En fait, parfois ils utilisent un système pour le rendre plus attrayant, quelque chose que nous développerons plus tard (voir « Prêt immobilier : comment les banques manipulent-elles leurs offres pour vendre une assurance emprunteur très coûteuse ? « ).

Le taux annuel en pourcentage du taux d’intérêt effectif est le taux annuel effectif global, appelé TEG il y a quelques années.

Ce taux représente le coût de tous les frais requis pour accorder votre prêt immobilier :

  • Intérêts sur prêts
  • emprunteurs d’assurance qui sont réclamés OBLIGATOIRE (il n’y a pas d’obligation légale, mais si le banquier exige obligatoire d’accorder le prêt qu’il entre dans le
  • TAEG), les frais de la Banque le
  • coût des garanties (garantie, privilège prêteur de l’argent ou même hypothécaire)
  • les honoraires du courtier dans le prêt immobilier, si nécessaire

Une formule de calcul du pourcentage annuel vous permet de convertir tous ces coûts en pourcentage. Pour schématiser rapidement et comprendre cela, on pourrait imaginer ce qui suit :

Exemple d’un prêt de 1 % de 200 000€ sur 20 ans, frais de demande de 500€, dépôt 2200€, frais de courtage 1500€, taux assuré de l’emprunteur 0,50% (2 emprunteurs ou 1000€ par an)

  • Taux d’emprunt ou intérêt : 1 %
  • coût obligatoire de l’assurance emprunteur : 0,92 % (2 emprunteurs)
  • frais de dépôt : 0,02 %
  • frais de garantie : 0,12 %
  • frais de courtage 0,08 %

TAEG = 2,14%

À des fins d’information, pour obtenir cet exemple approximatif, j’ai eu « plaisir », le dernier coût (dossier, garantie, acompte) de l’ensemble du taux de pourcentage annuel pour mesurer l’impact individuel de celui-ci.Merci à ce type de réflexion, on peut évaluer l’impact d’une négociation (obtenir l’assurance de choix de l’emprunteur) ou « ajouter ou retirer des coûts (frais de commission de courtier, par exemple). Vu que le banquier m’accorde ma délégation personnelle à la banque concurrente, j’aurais pu réaliser un bénéfice de 0,30 % contre l’APRC. Si je constate que mon intermédiaire de crédit coûte 0,08 % et que son impact sur mon taux d’intérêt annuel final n’est que de 0,04 %, je pourrais m’en passer.

Toutefois, pour plus de précisions, cet article se concentrera uniquement sur la réflexion sur les coûts. Il y a des éléments dans un prêt qui ne peuvent être quantifiables, tels que la protection de l’assurance emprunteur au moyen de ratios d’assurance plus élevés (voir Quelle partie de votre prêt immobilier doit être assurée ? Analyse du ratio d’assurance-crédit. « ) ou des garanties de qualité facultatives telles que le solde du prêt dans le cas de l’IPT (voir « Quelle rémunération pour « Invalidité permanente totale » (IPT) pour votre assurance prêt immobilier ? « De la même manière, un courtier de prêt immobilier prend en compte, ce qui vous apporte fluidité ou gain de temps.

Ces éléments ne peuvent que vous aider à décider s’ils sont importants et si vous êtes prêt à avoir un taux annuel plus élevé pour satisfaire un temps ou une sérénité pour la partie assurance. Mais nous reviendrons à cela dans le reste de cet article.

Pourquoi ne pas publier les APG ? Et pourquoi les courtiers de prêts immobiliers ne communiquent pas sur le sujet ?

Comme vous l’avez vu dans les tableaux du meilleur APR, ces indicateurs de taux sont beaucoup plus élevés que nous sommes habitués à.

Si vous avez un ami dit par vous le samedi soir au cours d’un repas qu’il a reçu un pourcentage annuel de 1,80% pendant plus de 20 ans, vous direz qu’il a effectué une très mauvaise opération. Cependant, avec votre négociation actuelle avec un taux de crédit de 1% sur la même période, vous pouvez finir par constater que vous paierez plus.

Si nous vous vendons un taux et vous dire environ 0,75% sur 20 ans, ils vous diront que vous faites les affaires du siècle, que le courtier est un super négociateur et qu’il a tordu le banquier ou que la banque est fou de vous prêter à un prix si bas .Si nous vous donnons un 1,50% de vente d’intérêt annuel sur 20 ans, dire qu’un courtier fait il n’a aucun but ou même que votre banquier vous a pris pour le pigeon du mois. Donc, en gros, tu vas chercher ailleurs.

Je suis comme toi quand je vois une annonce en parlant de TAEG, je me dis toujours une annonce pour le crédit Conso et je suis surpris que les gens acceptent ce genre d’offre à des taux aussi élevés. Notre logiciel de réflexion est fait de cette façon, et la communication qui a été faite dans le secteur du crédit depuis des décennies a produit son impact.

Nous voulons tous un taux élevé de prêts immobiliers, mais en fin de compte c’est un TAEG que nous payons, et les prêteurs immobiliers (qui ont organisé ce genre de communication et continuent à naviguer dessus) en sont conscients.

Une fois que vous avez été ravagé à un taux, nous vous équiperons d’un TAG. C’est un peu comme acheter une voiture dans sa version de base (prix d’appel), mais toutes les options étaient obligatoires. Je ne suis pas un concessionnaire automobile, mais ici je sais aussi par expérience que si nous passons les sièges chauffants, le GPS, les airbags latéraux, la boîte automatique et celle que je, le prix n’est plus le même. Au fait, Si je veux me comparer aux autres concessionnaires, je suis complètement perdu.

C’ est exactement la même chose pour les prêts immobiliers. Il faut donc oublier la taxe exclue (le TAUX) et parler en TTC… surtout quand la TVA (coûts supplémentaires) atteint parfois 180%… (2,8 fois sans impôt)

Tout d’abord, ce TAEG doit être pris en considération.

Et deuxièmement, vous devez apprendre à calculer votre taux annuel réel, c’est-à-dire que vous allez réellement payer. Le Gouvernement a demandé aux établissements de crédit de publier des AEP dans le cadre de simulations ou d’offres de prêts immobiliers. Ils ont été exécutés, bien sûr, mais nos banquiers n’ont pas manqué d’imagination à des amis, surtout s’ils voient leur marge fondre (c’est actuellement le cas avec la chute des taux d’intérêt), nous avons réussi à trouver des conseils pour réduire l’affichage de ce TAEC. Ici aussi, nous allons faire face à quelques Élaborer des exemples.

Vous constaterez également que lors de la comparaison des AEP, il est approprié de comparer les AEP quand on vous dit que c’est vraiment la bonne méthode. C’était peut-être comme ça dans le passé, mais ce n’est pas aujourd’hui. Aujourd’hui, nous devons comparer le taux annuel actuel et négocier un véritable taux de pourcentage annuel.

Maintenant que nous parlons dans TAEG, nous pouvons vous expliquer comment obtenir ce meilleur APR et où. Je vous assure que pour ceux qui croient être à Deja Vu, nous ne nous limiterons pas à obtenir une délégation de sécurité. Nous avons décidé d’aller plus loin et de voir beaucoup plus loin. Nous sommes de bonne humeur.

Comment puis-je obtenir le meilleur APR  ?

ÉTAPE 1 Quel interlocuteur ou organisme bancaire devrait viser le taux de pourcentage annuel réel le plus bas ?

C’ est très nouveau depuis la fin de 2019, mais il y a une nouvelle transaction dans la distribution des prêts immobiliers. Certaines banques ont décidé de cesser de coopérer avec les agents immobiliers (voir « Les banques ne veulent plus coopérer avec les prêteurs immobiliers ! Comment réinventer le modèle ? « ). Il n’y a pas de généralisation, mais c’est une tendance qui pourrait s’accélérer ou s’arrêter dans les mois à venir. Il est donc nécessaire de prendre en compte.

En période de vache maigre (faible taux), certaines organisations ont décidé d’arrêter de visiter ces professionnels pour attirer de nouveaux clients, et cela pour leur payer des commissions. Il a été mentionné certains des fonds régionaux du Crédit Agricole. CIC et CREDIT MUEL aimeraient sélectionner les professionnels avec lesquels ils poursuivraient leurs partenariats. En fin de compte, l’objectif de la banque est d’augmenter cette commission de 1% du prêt qu’ils envoient à Les agents immobiliers paient à chacun des clients qu’ils apportent avec eux pour cesser de payer ou de les réduire, comme cela a déjà été fait par certaines institutions.

Depuis cette observation et compte tenu du développement du marché, nous avons identifié 3 grandes familles de négociants de prêts immobiliers :

  • agents immobiliers banques en ligne
  • banques
  • qui n’ont plus d’intermédiaire de crédit ou au moins vendre votre propre banque

À notre avis, cette nouvelle forme de distribution vous permet d’obtenir le meilleur taux de pourcentage annuel dans de nombreux cas.

Explication des caractéristiques, des avantages et des inconvénients de ces opérateurs :

Courtier en prêts immobiliers

À ce jour, il pèse environ 35% de la distribution des prêts immobiliers et a eu l’ambition de passer à 50% avant que certaines banques ne gèrent le parc et décident de ne plus les payer. Comme dans toute Occupation, il y a des mutations et comme toujours les meilleures sortent ou sortent. Afin de sortir et toujours comme dans toutes les professions, il est nécessaire de s’adapter et de penser différemment. Il a maintenant pénétré le moral et dans notre logiciel de pensée que vous obtenez le meilleur prix d’un prêteur immobilier.

Problème, nous avons dit dans le préambule « Lesmeilleurs taux hypothécaires sont morts, vive le meilleur, y compris l’assurance Taeg-Emprunter . »

Si certaines banques ont fixé la Holà, c’est parce qu’elles n’étaient plus disposées à payer une commission de 1%, mais aussi parce que certains de ces courtiers voulaient appliquer les lois actuelles sur la résiliation de l’assurance emprunteur (voir « Comment annuler l’assurance emprunteur avec l’amendement Bourquin ». Quelles solutions en cas de refus de la banque ?) pour le bien (ou dire le portefeuille) de votre client.

Ces lois ont été introduites parce que le libre choix de l’assurance emprunteur pour réaliser le prêt (loi Lagarde de 2010) avait des difficultés à appliquer. En fait (et il est valable pour vous de passer par un courtier prêt ou directement auprès de votre banque) si le client demande le taux d’intérêt que le banquier ou le courtier trouve, mais le banquier, qui est toujours le décideur final, veut obtenir une marge. Il a fait cette marge principalement de la part de l’assurance de l’emprunteur. Une banque vend son assurance aux emprunteurs en moyenne 2 à 3 fois plus cher (principalement pour les jeunes, mais il y a encore des différences significatives entre 40/55 ans) que sur le marché des délégations d’assurance (voir « Délégation de l’assurance prêt immobilier, définition et intérêt pour l’emprunteur »).

Bien que l’intermédiaire de crédit soit pleinement informé de ce point, si l’intermédiaire de crédit est notifié à son clients, aimerait répondre à la volonté de la banque de vendre son assurance emprunteur.

Ça s’appelle être coincé entre marteau et enclume…

Aujourd’hui, un client est de plus en plus informé (Internet fait beaucoup et c’est bon) et il devient de plus en plus exigeant.

Par conséquent, si vous demandez une assurance externe en tant qu’emprunteur informé, vous aurez soit le profil de super client, une importante contribution et un revenu important, et vous obtiendrez soit vous avez droit au discours qui s’est développé ces dernières années. Ce discours de courtage est simple : « Prenez l’assurance de la banque, puis annulez. »

En pratique, nous vous donnons, en tant qu’emprunteur, le discours historique que nous vous vendons un prix en argent. Nous avons traduit le même discours en : « Laissez-moi payer ma commission et ensuite prendre soin de toutes les procédures administratives au risque même que vous ne serez jamais en mesure de changer l’assurance (maintien maximum de l’APR), « les banques qui ont perdu des marges considérables n’ont certainement pas aimé. Une fois que c’est fini, mais si c’est répété, ça devient ennuyeux… au moins pour la marge de la banque.

Bien sûr, tout cela est une analyse OFF, car aucune banque ne peut dire que si elle ne vend pas d’assurance, il n’y aura pas les meilleures conditions de prix, car il est complètement illégal.

Néanmoins, ces faits sont appelés faits, réalité ou pratique.

Pour revenir au problème de marteau et enclume, nous ne pouvons pas satisfaire tout le monde.Avec cette solution, le client était satisfait de son courtier, car il avait son taux (bien sûr, le meilleur) et que, en plus d’un emprunteur bien informé, il avait son preneur de police dans la délégation (après les procédures de fraisage et cassé puisque certains ne pourraient jamais changer l’assurance et aujourd’hui triple du prix). Le courtier avait remboursé sa commission bancaire et ses honoraires satisfaisaient ses clients.

Et le banquier… Il pensait pouvoir faire un bon marché, mais ça n’a pas pris longtemps…

En termes de fonctionnement et le bénéfice du courtier, il est principalement en 3 éléments.Tout d’abord, il ya la connaissance des taux d’intérêt qui peuvent être accordés par les banques et à qui (profil de l’emprunteur par le revenu et la contribution). Cette connaissance sera maintenant limitée aux banques qui continuent à coopérer avec eux, de sorte que la connaissance sera, bien sûr, limitée.Les courtiers recevront des réseaux mensuels de chacune des institutions avec lesquelles ils travaillent. Dans ces barres apparaissent les taux d’intérêt qui peuvent être accordés aux clients après la période de remboursement (10 ans, 15 ans,…, 30 ans), mais aussi, et surtout, les critères « demandés ». Par exemple, un client qui a reçu de nombreuses contributions (plus de 20 %) et un Les revenus supérieurs à 5000 par mois auraient un taux de 0,70 %, par exemple pour la Caisse d’Epargne (c’est un pur exemple, ce n’est pas un cas concret). Quiconque aurait un revenu compris entre 2 000 et 4 000€ sans contribution aurait un taux de 1,20% sur 20 ans sur le Crédit du Nord (encore une fois, ce n’est pas un cas spécifique).

À partir de ces données, le courtier s’adresse à telle ou telle banque en fonction de votre profil de client.

Ensuite, il peut également être informé des banques qui empruntent 110 % de l’argent, c’est-à-dire sans contribution, et financent ainsi la partie des honoraires de notaire. Ainsi, sans contribution, ou certaines banques ont pu prêter sans contribution.

Le courtier dispose d’informations réelles sur le marché à partir du moment où il coopère avec un certain nombre de banques.

Dernier point, mais il n’est pas spécifique au courtier de prêts immobiliers, il y a de très bons techniciens dans cette profession. Si vous êtes en dans une situation particulière, certains présenteront votre dossier d’une certaine manière afin qu’il soit accepté par la banque ou que vous ayez de meilleures conditions. Je déclare volontairement qu’il n’est pas spécifique au courtier, parce que la pratique qu’un banquier peut avoir cette formalité aussi, et je ne choquerais personne en disant qu’il vaut mieux un bon banquier qu’un mauvais courtier.

En fait, il est impossible de créer un grand public dans telle ou telle profession. Non pas parce que vous êtes engagé dans une profession technique, vous êtes nécessairement un bon technicien. Ce n’est pas le marketing ou le titre de la carte de visite qui vous donne plus de compétences ou de connaissances que le voisin.

C’ est dans la pratique la présentation de cette distribution de crédit. Par conséquent, afin d’obtenir le meilleur, il doit être possible de bien le choisir, mais aussi d’être en mesure de rivaliser. Comme avec tous les magasins qu’un vendeur a le meilleur de peut se donner, il est nécessaire de défier le challenger et de le garder sous pression.

Vous allez lui demander sur le meilleur TAEG, il n’est pas habitué, donc vous devez lui montrer que d’autres opérateurs travaillent sur votre dossier. Si c’est le cas, arrêtez le négociateur et sache qu’il ne devrait pas avoir de problèmes pour aller mieux que son « concurrent », n’est-ce pas ? Dans la pratique, les connaissances techniques dépassent souvent le prix.

Banques en ligne

Vous les connaissez, au moins par nom, Boursorama, ING, Beforbank, Hello Bank, Monabanq ou Fortuneo

Dans la pratique, ce sont toutes des filiales de grandes banques

  • Boursorama (Société Générale)
  • Hello Bank (BNP)
  • ING (filiale de la banque néerlandaise)
  • Beforbank (Crédit Agricole)
  • Monabanq (Crédit Mutuel)

Ainsi, chacun peut avoir des caractéristiques spécifiques dans ce ont des opérations sur les offres de crédit, comme nous l’avons dit qu’il s’agit de produits autoroutiers. Vous ne pouvez pas financer des investissements locatifs ou des bâtiments, exiger une contribution minimale ou un montant minimum d’emprunt (généralement 100 000€).

Néanmoins, pour un prêt de résidence principale, en règle générale, il n’y a pas de soucis en termes de praticité, aller sur le site et assembler votre dossier de crédit seul.Et oui, vous travaillez, mais en tout cas passer par un intermédiaire de crédit ou un banquier. Je suppose que vous avez fait les photocopies ou scanné vos documents (déclaration fiscale, paie, etc…).

Et puis vous travaillez une demi-heure pour peut-être économiser 1000€ ou 2 000€ en frais de courtage et avoir un bon TAEG, ça pourrait en valoir la peine, non ?

Une demi-heure bien lire et c’est un maximum, puisque les systèmes d’entrée sont assez simples et vous êtes déjà en avance sur le Fournir vos documents (au moins parmi ceux que j’ai testés très facilement) ont une proposition d’intérêt. C’est à vous d’aller plus loin et de signer la demande de prêt, en fournissant tous les documents si vous voulez que la proposition « officielle » vous soit présentée.

Le grand avantage des banques en ligne est que nous sommes dans ce que nous appelons la culture de l’écriture ! !

Alors pourquoi est-il si important que les éléments soient écrits ? ?

Le fait est que vous ne pouvez pas refuser de vous envoyer une délégation d’assurance par écrit ou augmenter votre emprunt.

Ce qu’un banquier ou un intermédiaire de crédit ne vous écrira jamais, c’est que la banque risque d’augmenter son taux de prêt si vous ne souscrivez pas d’assurance de la banque. Je me souviens de vous totalement ILLÉGAL !

D’ autre part, nous pouvons dire n’importe quoi tant que les négociations sont orales et, comme dans beaucoup d’autres zones.

Vos grandes économies chez TAEG, C’EST ICI ! !

Il s’agit même d’une case qui est fournie dans la demande de crédit que vous allez entrer. Quand pourriez-vous passer 15 jours à discuter ou à négocier avec un banquier ou un agent immobilier. Il suffit de cocher la case « Je veux une assurance externe ». Pour ceux qui passeront le test, vous verrez que même si nous cochons cette case, le taux n’augmentera pas.

PURE MAGIC, je clique et rebondit je grimpe en moyenne sur mon arleh immobilier de 10 000€. Vous avez compris le principal avantage qu’il est là !

Simplicité et efficacité de la « négociation ». La machine est binaire, donc il y a un succès (ou une proposition de coût) en trouvant la correspondance pour vous. En outre, et ce n’est pas une légende, avec ce type de banque, les frais actuels seront fortement réduit. Cela ne fait pas partie du prêt en soi (et ne correspond pas non plus à l’APRC), mais si vous économisez 10€ par mois sur un prêt mensuel avec une banque conventionnelle et perdez ensuite 20 coûts différents (carte bleue, frais de comptabilité, etc…) Je ne vois pas l’intérêt.

Reste à voir si ces offres bancaires peuvent vous correspondre, mais aujourd’hui, la fidélité bancaire ne paie plus et ne repose plus sur la présence de votre conseiller bancaire pour construire une relation à long terme, en 1 ou 2 ans, elle a changé d’agence.

Pour atterrir dans la banque en ligne, vous obtiendrez un tarif, mais surtout en recalculant votre véritable assurance Taeger, vous constaterez que vous avez peut-être fait mieux que votre courtier ou votre banquier. Nous expliquerons cela plus tard en discutant du ratio d’assurance (obligatoire vs facultatif). Dans le Les services bancaires en ligne ont également un curseur pour choisir votre quota d’assurance et vous verrez à quel point il est important que ce « bouton » puisse être sur votre APR.

Du côté banquier ou d’un prêt que vous avez contesté, c’est à vous de leur parler de votre proposition ou non selon votre mode de trading (transparence ou que les meilleurs gains).

banques (sans intermédiaires de crédit ou votre propre banque)

Vous avez compris cela au début de l’article que certaines banques ne coopéreront plus avec les agents immobiliers. Il y a donc des institutions qui ne sont pas consultées par cet emprunteur. Par conséquent, il n’aura pas la possibilité d’avoir accès à leur tarif ni même la possibilité de déposer votre dossier.

L’ agent immobilier doit être en mesure de vous fournir les installations avec lesquelles il travaille et les installations qu’il souhaite interroger.

Vous pouvez donc choisir les établissements manquants (voir lesquels plus tard) ou simplement aller à votre propre banque.

En général, l’avantage d’une banque en direct est que vous êtes avec le décideur ou que vous dites celui qui demande ce que nous appelons des contreparties. Ce n’est pas parce que nous négocions en ligne que nous économisons le taux d’intérêt. Ce n’est pas comme ça que ça marche.

Mais si vous négociez en direct, vous pouvez dire des choses et annoncer les souhaits et connaître le contexte exact. Pas de filtre ou d’angle d’arrondi via un intermédiaire. Ainsi, par exemple, nous pourrions dire :

« Monsieur Banker, je voudrais votre meilleure suggestion, je cherche un TAEG et non un taux d’intérêt, pour lequel je voudrais avoir une délégation d’assurance, et certains de vos concurrents ont déjà accepté de me l’accorder (pour rappeler que vous avez déjà votre proposition de banque en ligne) avec le minimum possibilité d’assurance (par exemple 50/50 si Vous empruntez de 2) « Ceci est la solution 1 et consiste à appliquer la peinture.

Solution 2 : Demandez la meilleure proposition en expliquant que vous avez consulté d’autres organisations. En principe, consulter plusieurs installations. Et donc vous prenez volontairement la partie assurance. Votre dossier de crédit a déjà été établi et vous le fournissez, indiquant que vous attendez la proposition la plus basse possible, mais aussi et il est important de convenir en principe du financement. Vous pouvez ajouter que vous ne voulez pas perdre de temps et que vous pensez que sa proposition est la dernière. Ils n’ont donc pas l’intention de lui montrer à tout moment la proposition du concurrent, de sorte que le concurrent s’aligne au dernier moment.

Idéalement, vous communiquerez par courriel. Pour rappel, la culture de l’écriture est importante et nous verrons qu’il est nécessaire de l’appliquer de la Loi sur l’assurance des emprunteurs de Lagarde.

Si les 3 canaux de distribution de crédit sont désormais identifiés, vous avez le choix d’activer 3 ou peut-être 2 si vous préférez la simplicité.

Si votre dossier est simple, c’est-à-dire que vous avez les options de financement, effectuer une transaction immobilière conventionnelle, vous n’avez pas de crédit, une contribution correcte et votre gestion de compte est « saine » (pas de rejet de débit ou commission d’intervention), vous pouvez activer le courtier de prêt et la banque en ligneSi votre compte est fichier « sain » est plus complexe et, à votre avis, nécessite une intervention humaine, donner la préférence au courtier et votre banque ou une banque avec laquelle le courtier ne fonctionne pas.

L’ idéal reste encore à faire face à la 3, parce que vous savez que lorsque vous banque en ligne, vous pouvez obtenir rapidement des offres avec des devis d’assurance réduits (si vous êtes emprunté en couple).

Dans le Ci-dessous, nous minimiserons l’impact de ce ratio d’assurance obligatoire de l’emprunteur et son incidence sur le taux annuel effectif réel de votre prêt immobilier.

ÉTAPE 2 : Le quota d’assurance et/ou l’assurance obligatoire de l’emprunteur qui correspond à votre APR

Pour un prêt de résidence principale, la Banque (à l’exclusion des emprunteurs principaux) demande des garanties de décès PTIA IPT et parfois IPP pour le prêt.

Elle exige également que le même crédit soit couvert à 100 %. Si vous empruntez seul, vous devez couvrir 100 %, mais si vous empruntez sur deux prêts, il peut y avoir une ventilation, telle que 70/30 ou 50/50, qui est généralement déterminée par la répartition du revenu.

C’ est la théorie, car dans la pratique, la source d’assurance-crédit de l’emprunteur à grande marge est devenue le produit avec lequel les banques veulent augmenter leurs profits.

Pour vous aider à comprendre très rapidement la méthode de certaines banques et l’impact sur votre taux de pourcentage annuel réel (que vous calculerez vous-même une fois que vous aurez entré les trois exemples), voici 3 chiffres et nos commentaires

1ère offre : Une paire au Crédit Agricole est 100% assurée, chaque client est âgé de 30 et 40 ans. On vous offre un taux d’intérêt nominal de 0,70 % sur 216 mois. Le taux d’intérêt annuel effectif déclaré dans la simulation de crédit est de 1,39 %. La deuxième page indique le coût de l’assurance par personne pendant la durée du prêt (15031€ pour M. et 1130€ pour Madame). Nous avons 100% d’assurance par personne.

La simulation Crédit Agricole présente des détails au bas de la page 1 : « Assurance. L’ assurance couvrant au moins 100 % du financement de l’assurance décès et invalidité temporaire est : obligatoire. Dans le cas d’un grand nombre d’ emprunteurs, le quota requis par le prêteur peut être réparti entre les emprunteurs. Les quotités et garanties exigées par le Prêteur sont indiquées dans le formulaire personnalisé remis à chaque emprunteur »

On en a déjà parlé, mais la banque joue avec les mots… Nous parlons de 100%, mais pas par personne, et cela est inclus dans la fiche d’information normalisée. Nous parlons de 100 % du prêt à être distribué entre les deux emprunteurs.

Nous allons maintenant vous dire comment la banque va jouer avec votre TAEG afin qu’il semble inférieur à la réalité. Nous suivons essentiellement l’exercice que nous recommandons dès le début de l’article pour indiquer votre calcul APR personnalisé.

Nous intégrons donc les différents éléments, à savoir un prêt de 305105€ sur 216 mois à 0,70%. Nous ajoutons les différents coûts (frais de demande et frais de garantie 500 € 396,37 €) de 4466,37€, puis le coût total de l’assurance pour la durée de 26334,72€ (15031,44€ pour M. et 11303,28€ pour madame.

Le résultat est le TAEG 1.79% ! Cependant, 1,39 % est enregistré dans la simulation de la banque.

1. Information : Un est supérieur de 1,09 % au taux nominal (rappel de 0,70 %). C’est juste énorme ! !

2. Information ou question : ou avons-nous dépassé la différence de 0,40 % entre notre taux de charge annuel réel (1,79 %) et le taux annuel annuel annoncé par la Banque (1,39 %) ?

Est-ce une erreur dans l’APRC ? NON, vous n’avez pas besoin d’appeler un avocat ou une entreprise spécialisée pour attaquer la banque et rembourser les intérêts de votre prêt. Il n’y a pas d’erreur.

Explication : Dans la simulation, directement au-dessus du tableau avec le paiement mensuel à la page 1, vous verrez ce que la banque appelle la partie assurance obligatoire et la partie facultative. On remarque que la banque indique que Mme ‘ s partie assurance est facultative. Les 11303,28€ de Mme ont donc simplement été retirés de l’APR parce que la banque prétend que l’assurance est facultative.

Pour rappel, seuls les coûts obligatoires et nécessaires pour obtenir le prêt sont inclus dans le RPA.

Cela sera précisé à la fin de la page 3, puisque l’exactitude de l’estimation annuelle annuelle (5) est dans le cas de l’assurance obligatoire

Ainsi, une banque ou, dans de nombreux cas, un actif immobilier vous offre un taux d’intérêt superflu (0,70 % sur 18 ans est assez bon) et comment vous payez ensuite 1,79 % du taux annuel réel en pourcentage.

Alors continuons à regarder les prix ou à regarder les vrais APRs ?

Nous vous concentrer sur ce que j’ai appelé libre d’impôt, ou commencer à travailler sur le taux de TVA ?

À 1,39%, nous commençons à cocher, mais à 1.79% nous posons clairement la question à son banquier, n’est-ce pas ? Je verrai cet article plus loin dans « Optimisation des prix » fait partie du changement d’un taux d’intérêt réel annuel de 1,79% à un taux annuel réel pourcentage annuel de 1,12%

2. Offre : Une paire avec la LCL est 100% assurée chaque même système que pour l’offre 1, un solde entre l’Emprunteur 1 et l’emprunteur 2.Lors du calcul de la REEL APR, nous arrivons à 2,79%, en tenant compte de l’assurance 1249,1706€.

Une fois de plus, nous sommes loin des 1,53 % du taux d’intérêt ou du taux annuel de 2,24 % annoncé dans la simulation de la Banque.

Depuis un conseiller bancaire nous a récemment dit dans les commentaires d’un article précédent que dans Simulations de crédit ou fiches d’information normalisées tout est clairement indiqué, se trouve ici en haut de la page 3.

« LCL exige un taux d’assurance de l’emprunteur égal à au moins 100 % du montant du prêt. Pour la majorité des emprunteurs et/ou des dépôts, la somme des ratios d’assurance peut dépasser 100 %. Dans ce cas, pour le calcul du taux annuel de charge en pourcentage, seul le niveau des coûts d’assurance correspondant au quota requis, c’est-à-dire 100 %, est intégré dans le coût total du prêt en appliquant un prorata de l’assurance totale choisie par chaque emprunteur (par exemple, pour 2 emprunteurs ou un emprunteur et un emprunteur). La garantie, l’une à 75 % et l’autre à 50 %, pour le calcul de l’APRC conserve un taux de 60 % pour le premier et de 40 % pour le (s) second (s) »

En fait, nous comprenons que dans ce cas, la LCL fixera le taux d’intérêt annuel d’un taux annuel pour un taux annuel. l’analyse de l’assurance-crédit a calculé l’assurance d’un emprunteur étalé sur 50/50 entre Mme et Monsieur. Ainsi, 62485,08€ (la moitié du coût total de l’assurance emprunt) a été rejeté par REEL APR (mémoire 2,79 %), en baisse de 2,24% par rapport à la simulation client.

Y avait-il une logique de distribuer la partie assurance de sorte que la répartition du revenu dans ce dossier était de 90/10 ? Si quelqu’un a la réponse, il enrichira nos connaissances

. Alors tu me dis que c’est plutôt facile à la fin. Il suffit de jeter un oeil à ce qui est dans la partie facultative, ou de diviser les coûts d’assurance par deux…

Peut-être, mais pourquoi faites-vous juste quand vous pouvez le rendre compliqué.

Montons un niveau dans la subtilité ou le degré de manipulation de l’APR.

3. Offre : un emprunteur individuel assure 100% de CIC ou CREDIT MUEL (c’est le même Banking Group) Dans l’offre de crédit que nous étudions, cette fois, nous n’avons qu’un seul emprunteur. Vous n’avez pas besoin d’aller dans le taux d’intérêt ou la durée du prêt ou de l’âge, vous avez maintenant assimilé l’opération et l’impact des coûts d’assurance dit « facultatif » pour calculer le taux annuel en pourcentage par la banque

Allons directement au début de p4 dans le tableau, qui nous donne les détails de l’impact du TAEG. Dans le tableau, tous les coûts sont traduits en équivalent de APR sauf un… Vous commencez à vous habituer, c’est la cotisation facultative d’assurance collective.

Sauf que l’emprunteur est seul cette fois et on nous a toujours dit qu’un prêt doit être assuré à 100 %. Que l’emprunteur soit seul ou par paire doit atteindre 100%, non ?

Où cette partie dite optionnelle corresponde-t-elle ?

Réponse en p5 et 6. Nous sommes maintenant sur le fiche d’information normalisée fournie à l’emprunteur avant l’offre de prêt. Dans la partie 4 « Les garanties minimales requises par votre prêteur », nous avons un tableau qui énumère les exigences de la banque point par point. Nous notons que la banque a besoin de 100% pour le décès, mais qu’elle limite sa demande (c’est-à-dire le côté obligatoire qui entrera dans le TAEG) à 50% de l’incapacité de garantie (ITT) et d’invalidité (IPT/IPP).

Donc l’explication est ici. Cette fois, la Banque ne se négocie pas sur le quota d’assurance, mais sur les garanties, en prenant une partie de ses coûts du calcul du taux annuel en pourcentage.

Le mythe du TAEG, élément comparatif des offres de crédit demandées par le législateur, vient de tomber.

Comme vous venez de le voir, les banques n’ont pas un manque d’imagination et si nous pensons plus loin, il s’agit d’un excellent outil pour contourner le taux d’usure, non ? cf (« Taux d’usure dépassé et rejet d’un prêt immobilier : solutions pour abaisser votre APRC grâce à l’assurance Emprunteur »

Derrière cette page, que devez-vous vous rappeler de cette notion d’assurance et/ou de garanties obligatoires et/ou facultatives ?

Une chose très simple. Si le banquier nécessite une émission obligatoire pour l’octroi d’un prêt, vous l’exécutez. S’il demande quelque chose d’facultatif, on a le droit de dire que c’est le GLITTER… Et étant donné le cours du paillettes, peut-être pourrions-nous nous en passer ?

Vous avez vu (avec vos yeux) que tous ces éléments apparaissent sur les documents bancaires (simulation de crédit, fiche d’information standardisée, voir Offre de crédit). Si un banquier ou un agent immobilier vous informe sur les tarifs, vous n’avez pas cette information. vous donc tu ne peux pas agir. Sans document écrit, vous ne serez pas en mesure de répondre aux négociations. Il en va de même pour les simulations effectuées par un logiciel de courtier de prêt immobilier. Vous avez des chiffres, mais rien qui semble proche ou loin « légal ». Il est important de pouvoir avoir ces articles rapidement, car plus le temps passe (le moment de réception de l’offre de crédit à respecter) et plus vous serez coincé dans votre commerce. Et croyez-moi, le guichet automatique sait bien. Plus vous attendez longtemps, plus vous obtenez de pression, plus vous accepterez quelque chose sans le remarquer.

Règle #1 : Nous demandons des documents bancaires et faisons ensuite pression sur le banquier ou le prêt immobilier pour conclure un accord fondamental. Cet accord est très important en principe, car même si ce n’est pas l’accord définitif, cela signifie que la banque vous donnera à l’aspect financier suit. Reste à fournir une assurance Vous pouvez alors activer une demande plus spécifique pour la partie assurance (respect des quotes obligatoires, choix de votre assureur,…)

Nous n’avons pas mentionné dans cette partie les méthodes de calcul du TAP de la Banque Populaire et de la Caisse d’Epargne, mais voici aussi très vigilantes et, surtout, demandez les éléments écrits dès que possible, car leur système de calcul du crédit est complexe. En fait, même le taux de prêt ne correspond plus à ce que vous pourriez calculer vous-même en utilisant un petit logiciel Excel. Je vous assure que le logiciel de calcul des intermédiaires de crédit ne s’améliore pas. Seules la simulation bancaire et le dépliant standardisé peuvent vous donner les bons chiffres (voir « Credit Immobiler : Comment Banque Populaire Caisse d’Épargne (BPCE) vous amènez-vous à payer davantage grâce à l’Assurance Emprunteur ? « ).

Cependant, faites attention à ne pas utiliser pour éviter le cas de fausses informations fournies récemment (voir « FAKENEWS : La vérité sur le prêt immobilier lissé avec une assurance crédit BPCE diminuant »). Il y a une solution à chaque problème.

La dernière page, avant de passer à une série, cette manipulation d’APR n’existe pas partout. Il n’est donc pas nécessaire de généraliser, mais simplement de vérifier vous-même. Contrairement à ce que vous pensez, cette opération est loin d’être connue de tout le monde, et le nombre d’interlocuteurs qui maîtrisent le sujet (même si un expert est mentionné sur la carte de visite) était juste très limité.

Nous vous avons promis au préalable que votre négociation ici est une et sa taille

ÉTAPE 3 : Réduisez votre taux d’intérêt annuel en fonction des exigences bancaires pour la couverture d’assurance DC PTIA IPT ITT

Rien n’est logique dans ce qui va suivre, mais vous comprendre, nous sommes dans la pratique.

Les banques pour un prêt de résidence principale s’appliqueront toutes pour une perte de travail due à la mort. Dans le jargon technique de l’assureur ou du banquier, il est appelé garantie de décès IT (invalidité totale), ADI (assurance décès) ou décès PTIA IPT ITT. À la lumière de la législation en vigueur, chaque banque a des attentes spécifiques à l’égard de ces garanties et de leur fonctionnement. C’est ce qu’on appelle les critères d’équivalence. Il y en a 18 et chaque banque peut choisir jusqu’à 11 selon le contrat vendu. Ces critères ont été introduits par le législateur afin que les banques puissent compter sur certains éléments lors de la comparaison des contrats. Ainsi, ils peuvent accepter des contrats d’assurance dans la délégation, que ce soit lors de la mise en œuvre d’un prêt immobilier ou examiner l’équivalence des garanties si l’emprunteur demande la résiliation.

Il est donc nécessaire de fixer ces critères minimaux pour que la banque accepte votre accord de délégation. Ces critères, je le rappelle, sont fondés sur les conditions générales de vente du produit d’assurance de l’emprunteur commercialisé par la même banque

Par conséquent, étant donné que les contrats bancaires (et c’est la même chose lors de la délégation d’assurance) ne sont pas les mêmes, certaines banques demanderont donc à leurs clients emprunteurs d’être plus ou moins bien couverts pour être conformes au contrat qu’elles peuvent offrir

Par conséquent, si nous suivons la logique bancaire (et celle des ratios d’assurance-crédit, car ils offrent automatiquement un contrat qui répond aux critères de la banque sans poser la question du désir de couvrir le même emprunteur), cela devrait être fait en fonction de la banque dans laquelle le prêt est situé.

Le but de ce type d’opération (aussi appelé « conseil personnalisé » dans notre profession) est donc le suivant : Si j’envoie un prêt au Crédit du Nord ou à la Société Générale (avec le contrat SOGECAP), je vais en dépression sans hospitalisation pendant plus de 10 jours, je n’ai pas besoin d’être couvert par la résiliation de la garantie d’invalidité au travail, mais si je fais le même prêt avec CREDIT AGRICOLE, il est impératif que je le sois.

Autre exemple : lorsque je soumets un prêt à la Banque Postale, je n’ai pas besoin d’être couvert en cas d’invalidité partielle comprise entre 33 et 66 %, mais il devient impératif que je gagne le même prêt avec HSBC.

Et oui, le truc c’est qu’on te vend une couverture qui n’est pas la même. Il n’est pas basé sur vos besoins ou vos attentes en matière de couverture (c’est ce que vous pouvez conseiller), mais dépend de la couleur de la banque. Débat détaillé…

Alors peut-être que vous verrez le prochain coup à l’avance.

Dans la banque aucune logique de prix, ce n’est pas parce que la Plus couvrant le contrat, c’est qu’il est plus coûteux et que le cas inverse est valable. Par les inconvénients de la délégation d’assurance OUI.

En résumé (mais il est vraiment à résumer parce que l’assurance emprunteur est plus complexe) qui répond à leurs exigences d’assurance peut être soit en attente :

  • De la garantie de base, DC PTIA IPT ITT accepte qu’il y ait des restrictions sur les conditions dorsales et mentales avec les garanties ITT et IPT (comme indiqué dans le contrat qu’ils commercialisent)
  • Garantie de base DC PTIA IPT option pour retourner et supprimer les restrictions mentales
  • De la garantie de base DC PTIA IPT ITT option IPP (invalidité partielle comprise entre 33 et 66 %)

Ces deux options (retour psy et IPP) peuvent s’accumuler ou être demandées individuellement en fonction de la banque (une seule des deux).

Pour les contrats d’assurance en délégation, ces options devraient être les plus heure à ajouter ou à supprimer. Ces options ont un coût, plus nous parions, plus les coûts et moins nous fixons des coûts inférieurs. Voici donc le nouvel outil qui sera en mesure de réduire votre taux annuel de pourcentage. Connaître quelles banques ont les exigences les plus faibles en matière de couverture d’assurance peut réduire les coûts d’assurance de votre emprunteur et donc l’impact sur votre taux annuel

Pour que tout soit clair et que vous mesurez l’impact que cela peut avoir sur le prix de l’assurance de votre emprunteur, nous avons créé un tableau qui inclut toutes les banques en fonction de leurs besoins (option supplémentaire ou non). Nous avons ajouté un certain nombre du coût différentiel moyen de chaque option en fonction des prix du marché.

Exigences minimales pour votre banque ou vos souhaits pour une garantie de la
couverture d’assurance du prix de l’emprunteur ou les coûts supplémentaires requis dans la délégation sont
assurance
& nbsp ;
décès PTIA IPT ITT avec acceptation des restrictions sur les conditions dorsales et mentales LCL, CREDIT FONCIER, AXA BANQUE, BOURSORAMA, CREDIT Du NORD, ING DIRECTpour un
PTIA ITT sans prendre de restrictions sur les tendances dorsales et mentales CREDIT AGRICOLE, BANQUE POSTALE, CAISSE D’EPARGNE, BANQUE POPULAIRE, BNP, HELLO BANK, SOCIÉTÉ GENERAL (en cas de prêts BFM) pour un prêt de résidence compris entre 6 et 15% par rapport au taux de mortalité de
PTIA IPT ITT IPP avec acceptation de restrictions sur les affections dorsales et mentales HSBC ou SOCIETE GENERALE pour un Main prêts de résidence compris entre 6 et 13% par rapport au taux de

PTIA IPT ITT IPP sans restrictions sur les conditions dorsales et mentalesCIC, CREDIT MUEL, CASDEN, FORTUNEOpour un prêt principal

compris entre 11 et 21% dans le Comparaison avec le taux de base

 

Apprenez à lire le tableau.

  • Si je fais un prêt à LCL ou au Crédit du Nord parce qu’ils attendent un service de base (pas d’option), je paierai ma délégation d’assurance en moyenne de 11 à 21 % moins cher que lorsque Je vous emprunte à CIC CREDIT MUTUEL ou CASDEN.
  • Lorsque je prends un prêt CREDIT AGRICOLE ou BNP, je paie en moyenne 6 à 15% de plus de l’assurance de mon emprunteur sur la délégation qu’à AXA BANQUE ou BOURSORAMA

Avec un budget d’assurance de 20 000€, il est de 15% 3000€. Incidence sur un taux d’action annuel en pourcentage sur 20 ans, 0,13 %.

Donc, nous demandons toujours un taux d’intérêt de votre banque ou de votre courtier immobilier ou nous commençons à valider que nous sommes sur le REEL APR ? ?

Ces informations devraient vous permettre de contacter les banques pour interroger votre dossier de prêt immobilier.

Si vous postulez en ligne parallèlement à un courtier ou une banque en ligne, vous venez de recevoir des informations importantes qui vous permettront inévitablement d’être un véritable TEAG plus bas, même si vous avez un tarif identique ailleurs.

Si nous vous aidons à réduire votre taux annuel de pourcentage drastiquement. Je suis sûr que vous agissez pour voir par vous-même que la vente de RATE, où les distributeurs de crédit vous ont pris plus tôt, est progressivement éliminée.

Maintenant, il est temps de souffler sur cette flamme, qui n’éclaire plus beaucoup. Comment ?

Parlez avec vous de l’optimisation des prix de l’assurance emprunteur

ÉTAPE 4 : Optimiser les prix de l’assurance des emprunteurs pour réduire les effets efficaces réels

Ce que j’appelle l’optimisation des prix n’est pas un rabais commercial. Pour illustrer ce point, je signale que la simulation que le Crédit Agricole a vu un peu plus tôt dans l’article pour la partie facultative et obligatoire de l’assurance emprunteur, un rabais commercial de 30 % pour M. et de 40 % pour les femmes. Cependant, cette proposition est restée 50% plus chère que ce que les clients pourraient avoir lors de la délégation d’assurance.

Nous comprenons donc rapidement les remises qu’ils aiment les ventes. Il est intéressant seulement si le prix n’a pas été gonflé avant l’application de la réduction.

L’ optimisation des prix est pratiquée presque exclusivement dans le cas de l’assurance prêt de délégation. Elle produit son impact, puisque les budgets d’assurance de l’emprunteur sont considérables (10, 15, 20 000€,…). En fait, si vous réduisez un prix de 10%, si le budget est spécifiquement 1000€, cela n’apporte pas beaucoup.

Illustration d’un cas particulier qui a été traité récemment. L’exemple est délibérément mis au maximum, en particulier sur les chiffres (nous avons le droit de commercialiser quelque chose de temps en temps), de sorte que vous pouvez clairement comprendre l’impact de ce type d’approche.

Quelques 60 et 63 ans aimeraient racheter leurs actifs immobiliers par l’intermédiaire d’un SCI. Montant du prêt 1.277 000€, durée 20 ans, versement reçu 0,99%. TAEG REEL à la banque 1.98%. La femme essaie de trouver un meilleur prix d’assurance que sa banque par l’intermédiaire du comparateur d’assurance-crédit. Elle vient de réaliser un bénéfice de 11 000 euros et son TAEG vient de passer à 1,89%, ce qui est déjà pris.

Après 10 minutes de discussion, d’écoute et de mise en place d’une optimisation des prix, voici le résultat : 97 000€ de bénéfice du coût total de son prêt et un TAEG a augmenté à 1,61 % ou 0,37 % d’économies par rapport à sa proposition initiale.

Comment sommes-nous arrivés à ce déclin brutal ?

De REFLEXION seulement REFLEXION est la seule chose que la machine de cotation d’assurance emprunteur ne peut jamais faire à la place d’un humain.

La machine et il est le même dans tous les métiers peut être puissant. Tant que vous ne saisissez pas les bons nombres, vous obtenez toujours les mêmes résultats. Vous serez juste, mais pas optimisé.Si vous allez à un comparateur d’assurance-crédit, vous vous sentirez comme faire une bonne opération, et pourtant une personne peut être mieux 8 fois sur 10 ans.

Pourquoi ?

Parce que cela peut dominer les paramètres de prix (ne les affectent pas, mais ils savent). Un produit d’assurance emprunteur a un prix de base qui se développe ou non, selon l’âge de l’emprunteur, le statut professionnel (manager, non-cadre, artisan,…), fumer ou non, avec un risque professionnel ou non. Ce prix change également en fonction de la durée du prêt ou de la manière dont le même prêt est assemblé (période de préfinancement à la Caisse d’Epargne ou à la Banque Populaire, anticipation du Crédit Agricole, prêt tirant niveau — Le prêt tirant ou comment réduire le coût de son prêt immobilier et de son assurance emprunteur abaisse)

Une machine est binaire, le courtier d’assurance, le courtier de prêt ou vous entrez les nombres et les paramètres, et le comparateur fournit la meilleure solution pour la paire si vous empruntez deux.

Ce qui est bon en termes de prix pour les emprunteurs 1 peut ne pas être pour les Emprunteurs 2, surtout s’il y a une différence d’âge, d’une autre profession ou si l’un des deux fume et l’autre ne fume pas.

Par conséquent, en individualisant les tarifs, nous pourrons dans certains cas abaisser un peu le prix, surtout si la réduction par paires qui peut être accordée ne compense pas adéquatement les écarts de prix qui peuvent exister entre les deux emprunteurs.

Dans la pratique, il n’y a pas d’interdiction de conclure deux contrats distincts avec deux assureurs différents.

C’ est une optimisation de base, et c’est la seule chose que les machines d’enchères peuvent faire.

Si les mêmes machines offrent maintenant cette opération automatisée, elles sont déjà de 3 à 4 ans de retard sur ce qu’un cerveau humain pourrait faire. Il a sûrement fallu plus de temps, mais il existait déjà. Le fait que les produits d’assurance avec différents critères de prix ont été créés pour 3 ou 4 ans a suscité l’intérêt dans ce type d’opération.Cependant, afin d’avoir une longueur d’avance sur les machines, en fait, il est nécessaire de maîtriser les paramètres de prix. En fait, nous pouvons entrer les chiffres et les renseignements dans le soumissionnaire de la manière appropriée, ce qui fera la différence pour le budget d’assurance de votre emprunteur final.

Pour vous donner quelques exemples de ceci. Il vaut la peine d’en apprendre davantage sur les caractéristiques du produit que, tout d’abord, il y a la réduction des paires et son impact sur le prix. Plus vous vendez de produits (en tant que comparateur d’assurance ou courtier d’assurance) et plus il est complexe à maîtriser (plus il faut de mémoire). Ce qui est facile avec 4 ou 5 produits d’assurance crédit devient extrêmement complexe avec 10/15 produits.

Pour les réducteurs de couple multiples :

  • Une réduction de 5 à 10 % pour les deux emprunteurs
  • Une réduction de 5 à 10 % pour le deuxième emprunteur (cela peut varier selon que les ratios d’assurance entre les deux emprunteurs sont similaires ou non)
  • Aucune réduction
  • du prêt.

Dans les cas extrêmes, l’inversion de l’emprunteur et du co-emprunteur peut avoir un impact sur certains produits

Ensuite, il est nécessaire de combiner ici aussi le prix calculé sur l’âge de l’emprunteur avec un autre système :

    • Âge de l’emprunteur selon la date de naissance (p. ex. 31 ou 32 ans)
    • Âge de l’emprunteur par âge au 31/12 de l’année en cours
  • tranche d’âge de l’emprunteur selon la date de naissance (p. ex. entre 35 et 45 ans)
  • de la tranche d’âge de l’emprunteur selon l’âge au 31/12 du taux de l’année

Il est encore nécessaire d’accumuler la durée du prêt, ce qui affecte le capital dû, et donc aussi sur le taux d’assurance :

  • Pour certains produits, la durée du prêt n’est pas prise en compte. Certains segments après emprunt
  • (moins de 15 ans, entre 15 et 20 ans,…)
  • Certains produits prennent en compte la durée de l’emprunt pour l’année (10 ans, 11 ans, 12 ans,…)

Je transmets le fait que certains calculent leur prix pour le capital emprunté, d’autres sur le capital restant, d’autres peuvent lisser les primes d’assurance (du coût variable à fixe) pour des coûts supplémentaires de 5 à 20% en fonction des frais de crédit, etc. etc…

Il faut également combiner que certains assureurs bénéficient de déductions tarifaires supplémentaires lorsque certains seuils de capital sont prévus (le prix au kilo varie réellement) :

    • Certains accordent des rabais minimaux par tranche de capital (0-150K €, 150€ à 300K,…)
    • Autres rabais assurés à partir de 500€ ou 600 000€

Dès qu’il coûte moins cher d’assurer 500K€ de 400K €…

C’ est ce que le conseiller en assurance doit savoir avant de chauffer la machine à soumissionner. Et ici, nous avons parlé seulement de l’aspect tarifaire pur

Elle doit alors tenir compte des sports pratiqués par l’emprunteur et donc connaître le fonctionnement des règles générales de vente.

Il existe au moins 5 options différentes pour la plongée avec tuba dans le cadre de la chasse à la plongée seule, c’est-à-dire en tenant compte du risque de l’assureur, à la fois dans le cas de l’exécution des contrats ainsi que les contrats conclus avec certains assureurs. Les restrictions ou les augmentations potentielles de prix peuvent varier selon les garanties, etc.

À cela s’ajoute la prise en compte des voyages d’affaires à l’étranger et nous venons de dépasser 100 combinaisons pour un cas d’emprunteur quelque peu complexe.

Notez que les deux derniers paramètres ne peuvent pas être traités par les distributeurs automatiques de billets. Il est donc nécessaire que l’intermédiaire d’assurance maîtrise le sujet manuellement (ou intellectuellement) afin de pouvoir traiter votre cas personnel et de vous apporter la solution la plus intéressante, et il y a d’autres paramètres, je le garantis. Ainsi, quand un emprunteur se rend à une machine d’enchères et pense à économiser de l’argent, puis pense à gagner du temps directement en ligne, trois choses se produisent en termes concrets :

  • Dans 8 cas sur 10 ans, il aurait économisé plus et donc son
  • il a construit sa mauvaise explication de demain depuis qu’il est devenu un novice dans l’assurance emprunteur, n’a pas maîtrisé les caractéristiques de la responsabilité pour le produit que le comparateur (cette machine binaire) a choisi d’être le moins cher (c’est le seul critère de sélection, puisque la machine ne sait pas comment faire autre chose).
  • Il passe aussi du temps, car si l’entreprise choisie n’est pas adaptée à son dossier médical, il devra enregistrer tout le monde à partir de zéro s’il veut une meilleure condition d’acceptation (voir « Quelles solutions en vue du rejet d’un prêt immobilier dû à l’assurance emprunteur ?)

Ainsi, l’emprunteur donne une tendance, un ensemble d’idées, mais nous ne devons pas tomber dans le piège de la facilité, car il effectue également la vente des taux d’intérêt. Cet article sur le taux annuel de charge en pourcentage montre que le les prix de vente peuvent coûter beaucoup plus cher à la fin.

S’ habituer à tester l’interlocuteur derrière. Il y en a toujours un. Donc vous devez le tester et voir ce qu’il a dans son estomac pour voir s’il sait travailler sans la machine ou non. Pour faire un parallèle à notre vie personnelle du tout, si nous avions appris directement à l’école avec une machine informatique, tous s’accordent pour dire que nous ne pouvons jamais compter.

C’ est exactement la même chose. Il est nécessaire d’apprendre la main afin d’être en mesure de faire l’optimisation des prix. La machine permettra de conduire plus vite dans une deuxième fois, elle ne sert que la base (voir « La comparaison des taux d’intérêt est bonne, la comparaison des garanties est meilleure ! « ).

Comme dans le domaine de la distribution des prêts immobiliers, la répartition de l’assurance emprunteur suit la même règle. Comme #1 Google, cela signifie simplement que vous êtes bon au référencement ou le marketing sont. C’est à vous, emprunteurs, de vérifier si la maîtrise technique est à la date limite. Parce que s’il y a un championnat technique, il y aura une goutte de votre TAEG…

Nous approchons de la fin de cet article et il est temps d’en tirer les principales leçons.

Le tableau suivant résume les différentes étapes et paramètres dont nous avons discuté pour vous aider à gérer votre APR

Votre délégation d’assurance en cochant la case avec une banque en ligne/demande en vertu de l’accord, en principe avec une banque ou un Les intermédiaires de crédit (à obtenir dès que possible)-50%50total après les étapes suivantes81% de réductionen moyenne 38,5

Étapes réduction par étape de prix acquis taux de base
inurial-banque emprunteur à 100% par emprunteur 0% 200
remise du quota d’assurance sur la partie obligatoire, qui est utilisé pour calculer APR -50% 100
sélectionner la banque selon les critères d’exigences (options à ajouter ou non) -10% 45 faire une optimisation des prix -10% à -20% entre 36 et 41 total

Un taux d’assurance de 0,10 % est d’environ 0,20 % du taux de crédit, soit environ 0,20 % du taux annuel de charge

La structure de votre planification APR pour l’assurance est certainement évidente, mais vous trouverez les codes qui ont été entrés dans l’esprit des banquiers ou des agents immobiliers.Cela fait des années que nous avons parlé avec vous en franchise d’impôt et ajouté une TVA (en particulier les frais d’assurance).

Maintenant, l’exonération fiscale a chuté (la Les taux d’intérêt sont très bas), de sorte que les banquiers ont augmenté la TVA. En fin de compte, vous payez toujours le même TTC. Vous devez donc vous attaquer immédiatement à la taxe et ne plus vous limiter à écouter le discours, qui consiste à dire que vous pouvez avoir une délégation d’assurance si vous avez de la chance ou si vous pouvez changer d’assurance par la suite.

C’ est pourquoi vous devez conserver trois fichiers parallèlement à la banque en ligne en particulier.

Si vous avez besoin d’assurance 100% personnelle et vous êtes invité à changer l’assurance par la suite (comme un rappel de ce discours, qui paie la commission au banquier et/ou courtier de crédit, tout en équipant toute la partie administrative avec le risque de ne jamais y arriver), restez l’ancien discours et au lieu de diviser vos frais d’assurance par 4, diviser seulement par 2. Il en va de même pour les options de garantie dès que vous ne pouvez plus les supprimer

Il est donc important d’attendre REEL APR de vos différents partenaires bancaires.

Vous devez rester ferme et ne plus entrer dans ce jeu libre d’impôt. Vous devrez refuser d’utiliser la CASH MACHINE soit pour le prêt hypothécaire, soit pour les machines d’assurance emprunteur.

Il fonctionne depuis des années et, bien sûr, les opérateurs bancaires continuent de dire que cette information est la bonne. En lisant cet article, j’espère que vous satisferont l’intérêt des distributeurs de crédit, mais pas nécessairement les intérêts de votre emprunteur. Le crédit est comme l’écologie, si vous voulez changer le mode de travail des industriels, vous devez changer votre comportement en tant que consommateur/emprunteur. Si vous demandez des taux d’intérêt annuels réels, le monde bancaire est d’abord déstabilisé, puis ils s’adaptent.

Pour ces 3 règles : ÉCRITE, ÉCRITE, ÉCRIT Nous l’avons vu pour les services bancaires en ligne, tout est écrit, pour la banque traditionnelle ou courtier de prêt immobilier, vous devez garder à l’esprit que vous ne serez pas en mesure de faire votre argument pour la partie obligatoire ou assurance facultative, options, etc…

Grâce à cet article, vous pouvez créer une vraie spécification aujourd’hui. Vous gardez les informations. Il est très utile dans une négociation et, comme nous l’avons promis, vous avez maintenant 3 étapes à l’avance. En outre, ce n’est plus à vous de passer par le processus bancaire habituel, mais à la banque de s’adapter à votre demande si elle veut vous en tant que client.Vous vous sentirez à l’aise parce que vous n’êtes plus à 0,30% des taux d’intérêt, vous savez que le bénéfice est dans le taux annuel pourcentage de charge ailleurs. Vous avez gardé votre projet de trading à l’esprit pour trouver la banque ou l’intermédiaire de crédit qui correspondra.

Cet article est conçu pour être collaboratif et aider autant de personnes que possible. Aussi, n’hésitez pas à nous envoyer vos commentaires, difficultés ou axes d’amélioration dans la section commentaire. Dans la plupart des cas, nous allons essayer de répondre.

CELUI qui pense que c’est utopique et ne peut pas être mis en pratique, je ne pouvais que leur conseiller d’essayer avant d’abstraire. En outre, tous ces éléments peuvent être considérés individuellement, de sorte que le choix d’une banque en ligne pour réduire le taux, choisir une banque en fonction de ses exigences d’assurance ou l’optimisation du prix de la même assurance emprunteur peut avoir un impact significatif sur votre GEB TAEG.

Cet article portera exclusivement sur l’aspect prix et optimisation du TAEG. Néanmoins, bien sûr, les conseils ou votre attente de couverture d’assurance doivent être pris en compte , et le rééquilibrage de ces informations doit vous permettre de trouver des chaussures à pied.

En conclusion et le risque de paraître extrémiste, personnellement, si j’avais un prêt pour obtenir des biens immobiliers, je le construis à partir de l’assurance emprunteur. Une fois l’assurance de l’emprunteur trouvée, je chercherai la bonne offre de prêt.

Je sais que cela semble être extrémiste, mais en fin de compte, et après une certaine expérience, j’ai réalisé que penser en arrière (en partant de l’impôt pour trouver une exonération raisonnable d’impôt) permet souvent de créer une meilleure économie ou d’obtenir de meilleurs résultats.

Donc, un dernier mot sur le taux de vente :… DÉCHIRE…

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